Quando falamos em comprar agora e pagar depois, não estamos falando necessariamente de cartão de crédito e nem de crediário. E sim, do conceito “Buy Now, Pay Later” ou BNPL, que permite comprar agora e pagar depois, sem necessariamente um cartão de crédito e sem toda a burocracia de um crediário.
Ao ser reverberado no Brasil, muitos se questionaram se seria algo novo, ou se era apenas um crediário melhorado. Isso porque o crediário é uma cultura muito forte para o varejista brasileiro, como todos sabem. E fica a impressão de que crediário e BNPL são a mesma coisa.
No entanto, engana-se quem acredita que os dois são iguais, ou que o Buy Now Pay Later é apenas uma versão melhorada do crediário. Mesmo tendo conceitos que, à primeira vista, se assemelham, os dois são propostas bem distintas, inclusive com benefícios diferentes para consumidores e varejistas.
Definição do buy now pay later
Buy Now Pay Later é um meio de pagamento que possibilita que o consumidor pague suas compras de forma parcelada, seja pela Internet, seja em lojas físicas, por meio de empréstimos intermediados. Esses empréstimos, geralmente, são intermediados por fintechs, que são as responsáveis por fazer o meio de campo entre a loja e o usuário que está realizando a compra. Ou seja, o lojista recebe no dia seguinte, e o consumidor paga suas parcelas a prazo.
Embora não sejam estritamente voltados para o mercado digital, o BNPL se popularizou no ambiente digital, com o aumento do consumo via Internet, e passou a ser uma das grandes apostas dos varejistas. Para que tudo isso seja possível, essas startups financeiras fazem parceria com os e-commerces. Dessa forma, permitem o financiamento do pedido. Assim, não há a necessidade de o lojista investir em um sistema próprio de crediário.
Principais diferenças
As diferenças até então parecem ser sutis, mas são grandes. As principais diferenças residem nos seguintes pontos:
Modelo
O crediário é um modelo onde a loja gera crédito para o consumidor, permitindo parcelamentos maiores, chegando a até 24 vezes (dependendo do valor da transação). Em função disso, é feita uma análise do cliente e seu histórico financeiro, com análise de renda pessoal, e, em alguns casos, é acompanhado da cobrança de juros ou da necessidade de adquirir um cartão de crédito.
Já no Buy Now Pay Later, o processo está mais relacionado à transação comercial, sendo algo muito mais rápido. As compras geralmente tem um ticket médio de até R$ 2 mil, e são parceladas em até quatro vezes, muitas vezes com pagamentos quinzenais.
Juros
No crediário, muitas vezes existe a cobrança de juros nas parcelas, especialmente em parcelamentos mais longos. Também existe uma taxa de juros que é cobrada em cada parcela que sofre atraso. No caso do BNPL, geralmente não há juros, mas apenas um valor único (informado antecipadamente), caso aconteça atraso nas parcelas por parte dos clientes.
Taxa de aprovação
Por ser concebido num ambiente online, o modelo Buy Now Pay Later conta com o uso de tecnologia, beneficiada pela inteligência artificial, fazendo com que o processo de aprovação seja mais simples e rápido, bem como as taxas de aprovação sejam maiores. Por meio de informações básicas (CPF, e-mail e telefone), as informações financeiras do consumidor são conferidas eletronicamente, tornando o processo fluido e ágil.
Já no caso do crediário, o processo é mais demorado e burocrático, e conta com uma baixa utilização de inovação tecnológica, fazendo-se necessárias mais checagens e documentação para gerar crédito, mas nem sempre eliminando a possibilidade de fraude ou não pagamento.
Pix como aliado
Como todos sabemos, o Pix chegou ao mercado e já conquistou o coração e os hábitos de consumo do brasileiro! Com a chegada do Pix, algumas fintechs encontraram um terreno fértil para trazer praticidade para lojistas e consumidores.
Pode-se dizer que o Pix é um dos grandes benefícios e diferenciais do BNPL em relação a outras formas de pagamento (não apenas o crediário). Ao unir facilidades de pagamento, tecnologia em segurança e tendências no mercado, fica fácil enxergar o porquê de essa forma de pagamento estar ganhando cada vez mais o mercado.
Leia também: Buy Now, Pay Later (ou BNPL): o crediário brasileiro conquista o mundo
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Na próxima semana farei mais um review com depoimento e resenha sobre Buy Now Pay Later x crediário: entenda a diferença entre os meios de pagamento. Espero ter ajudado a esclarecer o que é, como usar, se funciona e se vale a pena mesmo. Se você tiver alguma dúvida ou quiser adicionar algum comentário deixe abaixo.
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